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: 灰犀牛上的狂欢危机 银行寻道普惠金融

灰犀牛上的狂欢危机 银行寻道普惠金融

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谈到普惠金融,很多人第一反应是P2P。如今这片蓝海,正受到银行的青睐。近日有消息称,五大国有商业银行,六家股份制商业银行不约而同设立普惠金融事业部并迅速启动运营。聚焦深圳,凭借前瞻性眼光与科技力量,如建行、民生银行、平安等机构也早已布局。

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深圳新闻网讯 谈到普惠金融,很多人第一反应是P2P。如今这片蓝海,正受到银行的青睐。近日有消息称,五大国有商业银行,六家股份制商业银行不约而同设立普惠金融事业部并迅速启动运营。聚焦深圳,凭借前瞻性眼光与科技力量,如建行、民生银行、平安等机构也早已布局。

被遗忘的角落 银行老树发新枝

5月2日,从依托大行业、大企业为核心的“双大”经营战略发展起来的建设银行正式宣布向“双小”转型,集全行之力向普惠金融转型,加大对小行业、小企业支持力度。

在“小微之都”的深圳,建行提前了三年布局,中国平安的普惠金融广告则几乎铺进了所有地铁线路。

一夜之间,银行就冲进了普惠金融这片蓝海?

实际上,普惠金融探索蓄势已久。早在2005年,为给予更多机构、个人金融服务,联合国提出普惠金融概念;2008年,孟加拉国的国际普惠金融之父尤努斯在纽约的第一家格莱珉分行开设,越来越多人关注普惠金融,越来越多的城市引入这家在普惠金融方面表现卓越的银行。

国内市场需求已被开发,风险逐步呈现并得到有效控制,发展空间展露。2009年,国内极具代表性的普惠金融产品——P2P诞生,在几年时间里机构数量从9家迅速增长至4000余家,普惠金融国内探索逐步展开,问题频现却也提供了极为丰富的样本;2016年,国务院发布《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》,提出要提高金融服务满意度等三大目标。十九大提出,当前社会的主要矛盾已经转变为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾,普惠金融涉及小微、双创、扶贫、涉农等领域,正是解决新时代发展不平衡不充分的社会主要矛盾的重要抓手。

另一方面,改革开放40年来,以国有控股为主的银行融资体系,一直采取依托大行业、大企业为核心的“双大”经营战略,市场趋于饱和。2016年以来,新增零售贷款首次超过了对公贷款。固定资产投资、房地产项目、抵偿政府项目融资逐步减少,互联网技术催生的金融新生业态快速迭代,危机一步步走来,银行势必要寻求新的突破方向。

建行相关负责人认为,“双小”战略的小行业是细分市场基础上的小行业,这是专业化精细化的结果,并不是指容量小的行业,并不代表小众市场,而是大众市场。在新兴金融科技的支持下,传统的“二八”定律正在被颠覆,未来的金融,必将是“得草根者得天下”,要看到时代发展的大势。向“双小”转移是战略侧重点的转移,而并非放弃“双大”优势,而是西瓜芝麻一起捡。

有人认为,银行躺着赚钱的时代结束了,但这又何尝不是银行“老树发新枝”!

金融科技 支撑善建者行三年探索

深圳是创新之城,更是小微企业的天下。据深圳市企业注册局数据显示,2017年深圳新增商事主体55余万户,平均每天新增1513户。

早在2016年,深圳经信委的一组数据显示,尽管银行与其他融资渠道充足,但中小微企业融资缺口仍高达1.39万亿元。为什么?

对企业而言,成本高是一方面,贷款难也是个大问题。经过4个月考察考虑,深圳一家轻资产小微企业主放弃了银行贷款。“银行对中小微企业的贷款利率一般上浮30%以上,加上担保费、评估费等其他费用,中小微企业的平均贷款成本在15%左右,小贷公司贷款成本基本接近30%。不仅如此,中小微企业‘’短、小、急、频”的贷款特点,也让很多银行望而却步,如果创业者没有资产,贷款还会更难!”

然而,银行也有难处。

忙不过!小微企业客户量大,银行人少。在银行,一个客户经理服务20户小微企业已经濒临极限。

风险大!小微企业资金需求“短、小、频、急”,但又缺乏银行信贷业务所需要的报表、流水、交易合同等基本信息要求。信息不对称导致银行风险难把控,不敢贷。

收益低!相对大中型企业客户,小微企业贷款业务不但耗费大量的人力物力,效益也相当低,客户经理缺乏动力。各银行传统对公授信模式难以适应小微企业的发展。这是各家银行在进军小微企业贷款业务时普遍遇到的难题。

然而,这些问题随着互联网、科技技术的加入,正在得到极大改善。

“扶持小微企业,发展普惠金融,核心是要依托互联网、大数据找到一种标准化、批量化、自动化的模式。”5月9日,在建设银行深圳分行的普惠金融座谈会上,分行负责人说道。

早在2015年7月,深圳建行创新推出“云快贷”小微企业新模式,依托金融科技、大数据应用,实现了批量化获客、标准化、全线上审批。基于“云快贷”的新打法,建行又陆续开发了产业链资金供求嵌套的“交易云贷”、“线上平台云贷”等产品。

截至2018年4月末,建行在深圳的小微企业贷款客户高达19400户,是三年前的14.9倍,涵盖470多个衣食娱教等细分领域;普惠金融贷款余额666亿元,是三年前的5.7倍。目前,全行平均每个网点办理小企业贷款150笔,客户经理每年可办理业务超过100笔,最多可同时维护客户超200个,业务效率提高10倍。

“2018年,建行深圳分行普惠金融的目标是做到‘百行千亿万家’。尽管2万名小微企业对建行短期利润贡献还不及几家大企业,但他们有着数量多、行业全、随借随还、粘性大、可持续及后续增值服务贡献大等众多优势。未来,建行有信心借助金融服务价值链(支付、结算、融资)和上中下游产业链,不断增加场景模式、大数据应用、集约管理,这不仅仅只是为企业提供几款金融产品,而是基于产品全面打通企业交易的‘价值流’,提供除信贷产品外的银行账户、支付便利、交易结算等众多基础金融服务,真正惠泽大众。”建行深圳分行负责人说道。(汤莎)

[责任编辑:汤莎]
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